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理财10大毛病你有吗?  

2009-10-21 14:34:21|  分类: 理财规划方案 |  标签: |举报 |字号 订阅

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青年人最普遍的一个特征在于参加工作时间较短,财富积累有限,因而在购房置业上,对价格的敏感度较高。支付能力已成为青年置业最大的障碍。

一则,上海房价已到高位。经过了2007年的快速上涨,目前单价在万元以下的楼盘已屈指可数,90平方米以下中小户型的供应仍偏紧,动辄百万以上的房价,超过30万元的首付,让入世尚浅的青年们捉襟见肘。即便有父母的资助解决了首付款,后续的连续还贷难免有损未来的生活质量。

高房价又衍生出一系列的其他障碍。受支付能力的限制,市中心中高档住宅已高不可攀,青年人置业往往不得不选择距离市区较远的外围区域。市中心交通出行便捷、生活设施齐全,但高房价已非青年置业所能承受。房价相对较低的外围区域当前的交通条件、生活配套条件都有待提高,不仅增加了生活上的不便,也增加了日常的生活成本(特别是交通出行成本)。

二则,调控政策扑朔迷离。2007年,为防止宏观经济从偏快向过热转变,为防止通胀从结构性向全面通胀转变,全年六次加息,一年期贷款基准利率从年初的6.12%提高到年末的7.47%。由此,大幅提高了买房人的购房成本以及借贷人的还贷数额。对于经济基础较弱的青年置业者而言,经济压力陡增。

2007年9月28日,第二套房房贷新政出台,规定了家庭购买第二套住房,首付提高到40%,贷款利率上浮10%。规定不仅在心理上影响了青年的购房决策,而对已与父母共同买过房的青年人而言,再购新房将按第二套住宅认定。这又对原本经济不够宽裕的青年增加了经济压力。

经验之困

许多青年置业者生活经验不足,对于未来生活、工作风险的绸缪不足。

经房地产研究院的调研发现,一些青年购房者盲目贪大求奢,或追求市中心黄金地段、或期望一步到位的大户型,一来对于自己未来的收入水平预计过高;二来首付过多,家庭积蓄用尽;三来每月的还贷额占月收入的比例过高,一旦出现事业上并未达到自己的预期,停贷而影响个人信用的风险大大增加。所以,对于青年人而言,买房需量力而行,充分考虑当前的经济收入水平,保证日常生活质量不受影响的前提下决定购房预算。

青年人在工作上稳定性不足,跳槽成为如今职场的常事。不少青年置业者由于未考虑未来可能的工作变化,将住房定在工作单位旁边,而工作调换后却出现了住家离工作地点很远的情况。这样,住房反而成为了跳槽的限制条件。因而,在对比选择楼盘时,重点考查出行交通的便捷度。

大多数青年置业者为首次购房,对于楼盘未来的规划、区域上升的潜力缺少判断经验。不少青年限于经济能力,在选择外围新兴区域的楼盘时,轻信售楼人员对轨道交通、商业配套等方面的承诺,而入住后规划出现调整、迟迟不能实现,原本期待的配套全部落空,生活、工作都不方便。因此,配套设施已在建、实实在在看得见的近期规划比纸上规划更可靠。

青年人正处于家庭、事业的上升期,家庭结构、人口、工作的变化频率高,这给购房置业带来了不少的困惑。青年人置业需要根据自身和未来发展的预期,选择一处最适合自家需求的住房,才能建立起安心、省心的幸福小窝。

近千成都市民挤爆理财诊断大会,让各家机构感受到,成都人理财的愿望十分迫切。记者了解到,从众心理重、只喜欢买房子等“病症”在成都人身上体现得十分明显。

病症1

从众心理重 别人赚钱就跟风

前两年股市火的时候,不管是炒股还是买基金,轻松就能赚钱,这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。

兴业银行理财师刘静接待的一位刘先生,两年前看到朋友炒股赚了钱,自己什么都不懂,就把自己的20多万存款全部扔进了股市,心里想着半年恐怕就能翻一番。可是,当时沪指已经5000多点了,随着股市大跌,刘先生的股票市值最差时缩水三分之二,如今还亏着三分之一。

药方:在对自己的情况充分了解之后,再制定一个长期的理财计划,尤其注意,自己不懂的东西千万不要碰。

病症2

忘记最根本的理财手段——存钱

跟民生银行理财师李孟静咨询的一位市民,家庭年收入超过20万,但是两口子花钱都大手大脚,存款几乎没有,他们奉行的是“能花钱才能赚钱”。

药方:李孟静认为,资产的积累非常重要,而存钱是最简单也最实用的理财手段。

病症3

就爱买房子 固定资产占比过高

许多市民觉得买房子是很保险的投资方式,所以手头一有钱,就去买房子。其中有个家庭买了五套房子,占到家庭资产的95%;另一位年轻人,买了四套房子,背上了80多万房贷。

药方:理财师们建议,固定资产虽然保值功能比较强,但是增值的空间有限,而且变现能力较差。所以,固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。

病症4

买保险不保大人只保小孩

现代人都疼爱孩子,把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭,给1岁的孩子购买了各种保险,总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。

药方:家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外,关于孩子的保险有规定,18岁以下的青少年如果身故,能享受的最高保额为5万元,买多了也没用。

病症5

妄想一夜暴富

许多人对于理财没有清醒认识,认为理财就是投资赚钱,有的人甚至认为,要一年内资产翻几番,才算真正的理财。

药方:理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析,制定长期的科学规划,让生活水平蒸蒸日上,最终达到财务自由。一夜暴富不是理财,坚持长期投资的理念才是正确观念。

病症6

凭年轻 忽视保险

中英人寿理财经理乐红璐接待了一对年轻夫妇,成为忽视保险的典型。他们收入较高,拥有两套房子,房贷40万。但是在保险方面,他们只有社保,商业保险几乎没有,女方的单位给员工买了一些商业保险,但她根本不知道具体内容。

药方:乐红璐建议,年轻人不能忽视保险的重要性,尤其是年轻人处在事业的上升期,一旦生病或者发生意外,将给家庭带来巨大的打击。

病症7

没有长期规划 只注重当下

汉和理财顾问公司理财师蒋鲲接待了一位40多岁的市民,资产超过500万。但是蒋鲲发现,这些资产主要是铺面和厂房,对于保险规划和养老计划,这位市民还没怎么想过。

药方:很多都市人都只知道拼命挣钱,准备挣到了钱就休息,但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始,建立长期规划。

病症8

紧急备用金不充分

华侨银行理财经理黄宏俐和浦发银行理财经理唐雅薇都指出,很多家庭都忽视了这一点,股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的现金很少。

药方:虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果,但还是应该将3~6个月的收入作为家庭紧急备用金,以备不时之需。

病症9

不明确自己的支出和收入

华侨银行理财经理黄宏俐接待的一位市民花钱大手大脚,根本不清楚自己的收入和支出,一个月下来没什么结余。

药方:从理财的角度来讲,收入-存款=支出,而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资,就存一定比例的钱到银行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。另外,记账是一种很原始但是很有效的理财方式。

病症10

投资渠道单一

这个问题在前来咨询的人中比较普遍。有人把80%的钱投入股市,有人买了几套房子还想再买。

药方:从自己的风险承受能力出发,建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票,风险过高;而全是房产的话,也会让你的资产变现能力降低。还有,在配置资产的时候,千万不要忘记买保险。

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