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节省利息12万 优利率房贷的9种组合  

2009-07-21 13:40:30|  分类: 房产文章 |  标签: |举报 |字号 订阅

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上期在《6.3折房贷全攻略》中,本报曾谈及目前市场上几类主要贷款品种,像公积金贷款、组合贷、循环贷等;其实,除了以上这些被人们所熟知的方式,银行在同质性极高的房贷市场也有各自的特色创新:例如建行的存贷通、农行的存贷双赢、交行的圆梦宝安居贷、浦发的理财房贷、深发展的存抵贷、光大的天天省、兴业的随薪供、渣打的活利贷等等。另外不少银行都提供了像双周供、气球贷等这类可以节省利息的还款方式。

以下,我们梳理了若干种具有代表性的贷款产品,并一一详细阐述他们的省钱逻辑。

气球贷

代表银行:深发展、农行、中信等

办理气球贷可以同时选择一个短期贷款和低的月供,例如选择5年期的“气球贷”可以同时选择30年期贷款的低月供;因此,客户便可拥有一个较低的贷款利率。由于“气球贷”的实际贷款期限较短,其对应期限的贷款利率也较低。譬如5年期的“气球贷”(按30年计算月供),适用的基准利率是5.76%;若是30年期的普通住房贷款,适用的基准利率则为5.94%;另外,在此基础上还可以根据借款人信用资质(历史还款记录、经济能力)和房屋条件,享受贷款利率最多7折的优惠。

双周供

代表银行:深发展、兴业、汇丰等

“双周供”指将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额约为原月供的一半。

比较:(tips形式)在选定了贷款期限的情况下,采用双周供还款与按月还款法相比:

借款人可以不改变原先的月供方式每月将两期供款额(和原月供相近)存进账号,银行会每两周扣款一次;这样通过加快银行扣款频率的还款方式可以减少一大笔利息负担、缩短长达五至六年的还款期限。例如一笔50万元30年的按揭贷款按基准利率5.94%计算,采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息124112元,节省比例高达21.7%;缩短还款期67个月,即30年的月供还款采用双周供,贷款将在25年还清。

如果按优惠利率4.158%计算,采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息61627元,节省比例高达16.4%;缩短还款期52个月,即30年的月供还款采用双周供,贷款将在26年还清。

兴业银行还推出另一种“减压”双周供,尤其适合刚步入职场的年轻白领和面临结婚、子女就读的借款客户。这种双周供与众不同的地方在于,它在加快还款频率的同时保持贷款期限不变。相比“减息”双周供在初期月供上压力更小。由于加快还款频率而不减还款年限,因此每月还款额比原月供减少数百元,客户每月还款负担得以减轻。例如,一笔金额100万,期限20年,年利率4.158%的按揭贷款,按月还款,每月偿还本息合计为6,143元。如果选择“减压”双周供,每两周还款一次,同时保持还款期限不变,则每期偿还本息合计2,838元,供款额比原来的等额月供6,143元的一半还少234元左右,忽略每月比两个双周多出的0~3天,每月少还近467元。

节省利息,缩短还款期限

适用对象:经常有闲置资金并希望提前还款以减少利息支出的人群。

天天省——月省上千元

代表银行:光大银行

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