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房奴型:控制月供在警戒线下  

2009-03-17 16:05:13|  分类: 理财小窍门 |  标签: |举报 |字号 订阅

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■个案:

唐山的小刘现准备年底结婚,母亲刚退休,每月有500元退休金,小刘和女朋友都在私企上班,单位没有保险,小刘也没有购买任何基金,每月工资2500元,女朋友工资1500元,现没有银行存款,从下个月开始每月偿还住贷款1430元。

■人群分析:

目前大部分贷款买房的人是参加工作几年后的年轻人,除了买房外,他们或许还要应付各种各样的支出,比如结婚、育儿、赡养父母等,如果购房的支出安排超出自己的个人承受能力,就很容易捉襟见肘。

对于这样的“房奴”,如果当地房地产市场升值潜力较大,房屋租金较高,可以考虑将房子出租,自己暂时租房住,以出租的租金来支付房贷或补贴生活,大大减轻还款压力,为未来的生活换得更为广阔的空间。但应提醒的是,“以租养贷”的投资风险在于,贷款利率上调,月供上升;房子空置率提高、租金下降;收入下降的还贷风险等。投资者需评估投资回报率,了解租金行情。房贷需有稳定的还款来源,租金不能作为主要还款来源。

当然,如果购买能力有限,缓几年买房也是不错的选择,这个时期的收入可以拿到基金等投资市场进行增值。

■理财建议:

1、首先两人应通过不断的学习提高自己的人力资本,从而提高家庭的第一收入来源———工资收入;同时将每月的节余进行合理投资(如定投基金),哪怕是很少的一部分,也要让其聚沙成塔,提高家庭的理财收益,此为家庭的第二收入来源;经过不断努力,积累家庭的金融资产,使家庭资产结构趋于合理化(因目前无任何金融资产)。

2、对于马上成家的年轻人来说,家庭责任也在不断加大,保险保障是必不可少的。建议先上社会养老及医疗保险;商业保险作为对社保的补充,应以意外险和寿险为主,保障额度最低为房贷总额,以后随着收入的提高,再不断完善。

3、每月还房款额与每月收入比为36%,在风险线的临界点上,这样容易对家庭财务造成威胁,使生活质量降低,从而沦为真正的房奴。

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